Ситуации когда банк в самостоятельном режиме меняет ставку по выданному кредиту в обычной практике не должны происходить. Так как, это запрещено действующим законодательством. Однако на деле исключения, когда банк повышает ставки в одностороннем порядке всё же случаются. И чаще остальных клиентов банков в такой ситуации оказываются граждане взявшие ипотечный кредит.
Почему банк повышает ставки на выданный кредит
Одна из ключевых задач любого банка при осуществлении деятельности — это работа по сокращению финансовых рисков. Если говорить о выданных ипотечных займах, такие риски могут заключаться либо в резком обесценивании залогового объекта недвижимости, либо допущенных ранее ошибках с размером процентной ставки по ипотеке. Что касается кредитов без обеспечения, то здесь, понятное дело, основной риск — это его невозврат.
Принимая на себя эти риски, банки сами повышают ставки как правило, в случае значительно нарушения заёмщиком своих обязательств по договору. Таким случаем чаще всего является ситуация с систематической просрочкой платежей или с использованием заёмных средств не по целевому назначению.
Частной ситуацией также является сдача в аренду объекта недвижимости купленного в ипотеку без предварительного одобрения со стороны кредитующей организации.
Незавимо от ситуации, если повышение ставки по займу не предусматривается действующим договором, банковское учреждение, как обычный субъект права может обратиться в суд для внесения в договор соответствующих изменений. Таким образом, если иное не предусмотрено договором, то банк может повышать ставку по кредиту в самостоятельном режиме только в том смысле, что имеет право инициировать со своей стороны рассмотрение данного вопроса в судебном порядке.
Поступать как-то иначе банковские организации не могут в силу норм действующего ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1. Так, часть 2 ст. 29 указанного нормативного акта запрещает кредитным организациям самостоятельно повышать ставки по займам или менять порядок их определения, в том числе определение размера ставки по займу в зависимости от смены условий, указанных в договоре.
Когда банк обоснованно повышает ставки по кредиту
Поскольку, как сказано выше, банковские учреждения действующим законом ограничены относительно одностороннего повышения процентных ставок по любым причинам, самое пристальное внимание любому клиенту банка следует обратить на подписываемый договор. Который, как правило, юристами банка будет составлен весьма грамотно, с тем чтобы не оставить особо места для манёвра потенциальному заёмщику.
Так, по такому договору ставка может увеличиться к примеру, если заёмщик не сделал полагающуюся (по этому же договору) страховку или перестал быть участником зарплатного проекта банка. Случаев в договоре может быть описано множество.
Помимо этого, в договоре может быть также предусмотрена так называемая «плавающая ставка» по кредиту, привязанная к какому либо из финансовых индикаторов — чем больше его значение, тем выше платёж по кредиту. И такие условия ипотечного или другого кредитного договора будут абсолютно законны, так как клиент сам подписал такой договор.
Напомним, ранее «Финбиз» рассказывал, как можно взять жильё в ипотеку без первоначального взноса.
